Quand on dépose un dossier de surendettement, c’est parfois à cause de crédits un peu trop nombreux et pour lesquels on ne peut plus faire face.

Les crédits à la consommation sont souvent une aubaine quand on a besoin d’argent frais pour s’équiper. Faut-il encore savoir bien les utiliser. Quelques conseils pratiques vous aideront à y voir plus clair et à ne pas tomber dans le surendettement.
Contracter un crédit sans tomber dans le surendettement

- La distribution d’un crédit à la consommation est réputée facile et sans trop de formalités. Ce n’est pas une raison pour se précipiter et s’engager sans un minimum de précautions.
- Faites jouer la concurrence ; chaque banque ou établissement de crédit dispose d’une gamme de produis plus ou moins compétitifs.
- Contractez un crédit à la consommation seulement une fois que vous êtes bien informé sur votre engagement.
- Soyez attentif aux possibilités offertes de reporter ou modifier la mensualité de votre crédit, au cas où votre situation personnelle changerait.
- Chaque terme du contrat du crédit à la consommation doit vous être expliqué s’il n’est pas assez clair pour vous.
- Avant de contracter un crédit à la consommation, faites un bilan de votre situation financière. Pourrez-vous intégrer facilement la nouvelle mensualité du crédit que vous vous apprêtez à contracter ?
- Une fois votre contrat de crédit à la consommation signé, vous disposez d’un délai légal de rétractation de 3 ou 7 jours, pour renoncer à votre engagement.
- Vérifiez bien l’assurance que vous contractez en même temps que votre crédit. Celle-ci peut en cas de défaillance de votre part, se suppléer à vous pour régler la mensualité ou solder votre dossier, suivant les modalités prévues dans le contrat. Pour cela, vous devez avoir en votre possession un document qui détaille clairement les garanties offertes et les conditions de prise en charge.

Un projet de loi adopté récemment a mise en evidence de nouvelles règles qui vientront renforcer l’offre de crédits à la consommation afin de mieux protèger les consommateurs. Ainsi, le délai de réfraction après signature d’une ofre de crédit, passe de sept à 14 jours.

Les cartes de fidélité devraient permettre d’obtenir un crédit, mais aussi de paèer un achat au comptant. Qui dit crédit, dit parfois surendettement et dépose d’un dossier à la commission ad hoc. Le délai de traitement des dossiers passe de dix-huit à six mois.

Les Banques seront averties du dépôt d’un dossier par le client endetté avant la prise de décision de la commission. La durée du plan de remboursement est ramenée de dix à huit ans maximum. Enfin, le délai de fichage à la Banque de France (qui bloque la demande de nouveaux crédits) passe de dix à cinq ans.

Le rachat de crédit vous permet de réduire votre taux d’endettement de 20 à 60% et donc de diminuer vos mensualités de façon significative, le tout sans changer de banque !

Il peut arriver ainsi que la multiplication des crédits rime avec une difficulté croissante à faire face aux échéances. C’est le temps des lendemains qui déchantent, de l’angoisse du surendettement.

Le rachat crédit représente également une réponse performante pour ceux qui, sans être gênés par un endettement excessif, souhaitent opérer une restructuration de prêts dans le but de financer un projet, de se constituer une épargne, voire même un complément retraite.

Pour les retraités.

L’objectif de ces restructurations financières pour retraités, partielles ou globales, est principalement de consolider les prêts en cours au moyen d’un rachat credit retraite dont la durée d’amortissement est soigneusement étudiée en fonction du montant du solde des crédits à racheter, y compris les frais liés à l’opération, et de l’âge pour permettre d’adapter la nouvelle mensualité aux nouveaux revenus ( pensions de retraite ) du senior emprunteur dans la limite d’un taux d’effort raisonnable lui permettant de conserver un pouvoir d’achat satisfaisant.

Le rachat de crédits n’est pas uniquement destiné aux emprunteurs trop endettés, la conjoncture peut amener des emprunteurs n’ayant pas de problèmes financiers à vouloir diminuer leur mensualité globale pour continuer à vivre sans être obligé de réduire leurs dépenses.

La question du reste-à-vivre c’est -a-dire la somme dont dispose un emprunteur pour vivre au quotidien est problématique quand tout augmente et d’autant plus, si le ménage a contracté un crédit immobilier à taux variable car les mensualités augmentent lorsque les taux augmentent. Une Solution? Le rachat de crédit.  Le rachat de crédits est une solution financière qui peut être mise en place par un IOB ( Intermédiaire en Opérations de Banque). L’IOB étudie chaque dossier d’emprunteur désireux de réduire le montant de sa mensualité globale. Il recherche la solution la plus avantageuse pour que l’emprunteur ait une question simplifié de son budget.

Aujourd’hui, on peut soutenir résolument l’activité par la consommation et la consommation par le crédit. Même le Président de la République qui l’a parfaitement compris a décidé de réunir les Préfets et les Trésoriers-payeurs-généraux afin de leur demander de s’assurer que, dans les départements, chaque banquier joue le jeu pour que le crédit irrigue à nouveau l’économie dans le respect des engagements pris et, notamment, la hausse annuelle de volume de 3 à 4%. Toute personne qui se verra refuser un prêt pourra s’adresser à l’un de ces agents de l’Etat pour qu’il vérifie la cause du refus.

Pour info: Il semblerait que le Crédit Mutuel est tout proche d’un mariage avec Cofidis..Le Crédit Mutuel est entré en discussion avec le groupe les 3 Suisses pour prendre le contrôle à 51% du spécialiste du crédit à la consommation à distance.

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Del.icio.us : mandat de courtage, rachat credit, rachat de credit

Le rachat de crédit s’adresse à toutes les catégories socio-professionnelles (commerçants, professions libérales, artisans), aux salariés, retraités…
Propriétaire comme locataire vous pouvez bénéficier d’un regroupement de crédit. Une interdiction bancaire sera un motif de refus dans tous les cas tandis qu’une inscription au FICP ne le sera que pour les non propriétaires.

Changer de banque n’est pas obligatoire pour réaliser une restructuration de crédits. En effet l’opération sera prise en charge pour une «société intermédiaire en Opération Bancaire» qui s’occupe de toutes les démarches administratives auprès de différents organismes bancaires en toute confidentialité.
Si vous avez déjà bénéficié d’un refinancement de prêt, une seconde demande est possible. Cependant, votre première restructuration de crédit ne doit pas avoir fait l’objet d’incidents de paiement et un minimum d’un an doit s’être écoulé entre les deux demandes.

L’organisme qui va refinancer les différents crédits du locataire ou du propriétaire doit disposer de suffisamment de garantie avec un minimum de risque.
L’opération de rachat de crédit s’apparente à un accord de crédit. La banque ou l’organisme bancaire consulté va étudier trois paramètres: la garantie, le risque et la marge bénéficiaire qu’elle dégage.

Concernant la durée restante de prêt en cours, elle doit être supérieure à la durée écoulée pour couvrir les frais liés au rachat (ex : pour un prêt sur 15 ans le rachat devrait avoir lieu au cours de la 7ème année) parce qu’après cette période la différence totale des mensualités n’est plus suffisante pour couvrir les pénalités et les frais associés, et si la différence entre le taux actuel et le taux du nouveau crédit est au minimum de 1,2 points.

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Del.icio.us : , FICP, credit, organisme rachat

Le rachat de credit peut sauver beaucoup de menage quand ils n’arrivent plus a faire face a leurs depenses courantes comme le loyer, l’electricite, les frais de transport, les frais de scolarite des enfants, les nourritures, etc. D’autre part, plusieurs raisons peuvent entrainer un menage a avoir recours au rachat de credit : accident, changement de situation professionnelle, deces du conjoint, autres evenements familiaux, etc. Le rachat de credit est un moyen rapide et pratique de vaincre le surendettement d’un menage. C’est deja une pratique couramment utilisee en France.

Le procede est simple: L’organisme de rachat de credit se rapproche des societes auxquelles vous avez contracte des credits, les rachete en les remboursant un a un puis etablit un nouveau credit unique adapte a votre budget et selon votre possibilite de remboursement. Le rachat de credit vous permet de rassembler tous vos credits en une seule mensualite. En plus, vous n’aurez plus qu’un seul interlocuteur, ce qui facilite largement la communication.

Le rachat de credit est valable pour plusieurs sortes de credits : credit consommation, credit immobilier, credit professionnel, credit personnel, credit auto, … En remboursant une mensualite unique, vous ne paierez qu’une somme legere avec un taux tres avantageux. Avant de contracter un rachat de credit, vous pouvez demander aux organismes de rachat de credit un devis personnalise. Cela vous permet de faire une comparaison et de connaitre les avantages et inconvenients offerts par chaque organisme de rachat de credit.

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Crédit-bail immobilier est l’un des produits les plus populaires en France. En un crédit bail ou leasing est un procédé par lequel un client demande à une société bailleresse d’acheter pour le compte même dudit client un bien dont il a besoin pour ses activités professionnelles.

Une fois le bien acheté par la société bailleresse, celle-ci la met en location au client et offre à ce dernier la possibilité d’acquérir à titre définitif le droit de propriété de ce bien, à terme de l’échéance de leur contrat. Le Crédit Bail Immobilier – c’est donc le système par lequel une entreprise demande l’appui d’une société de crédit-bail pour financer l’acquisition d’un immeuble au montant important, qu’il soit neuf, d’occasion ou à bâtir. Une fois acquis par la société bailleresse, l’immeuble en question est mis en location à l’entreprise demandeuse pendant une période de 15 à 20 ans en général. L’attrait de ce mérite réside dans le fait de pouvoir financer un patrimoine immobilier sans nécessiter le moindre apport initial, surtout lorsque la plupart des banques n’accordent pas facilement et pas souvent des crédits bancaires d’une somme colossale sur une durée aussi large.

Toutes les entreprises de tous les statuts possible tels que les PME, les grandes entreprises ou les entreprises publiques peuvent jouir du Crédit-Bail Immobilier. Il est à noter qu’il est fréquent de constater des possibilités de rachat total en plein milieu de la durée du contrat, autrement dit, par anticipation de l’échéance.

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• Faire racheter les sommes restant à rembourser sur vos différents crédits par une banque ou un établissement financier unique.
• Vous faciliter votre quotidien par un seul prêt « allégé » en terme de mensualités.
• Grâce à un prêt dont la durée est en général plus longue, et dont le taux peut également être moins élevé.
• Ne pas changer de banque avec laquelle vous avez vos habitudes (prélèvements, facilités, relations clientèle)

Pour que le Rachat de prêt fonctionne vous devez :

1. Informations personnelles de l’emprunteur et du co-emprunteur.
2. Détail des revenus mensuels (salaires, allocations familiales,…) et des charges mensuelles (loyer, pension alimentaire,…).
3. Mensualités et sommes restantes dues de vos différents prêts.
4. Dernier relevé de compte de vos réserves d’argent, cartes magasin…

Vous pouvez diminuer vos mensualités jusqu’à 60%, grâce au rachat de crédit, et ainsi donner un second souffle à vos projets. Lorsque vous êtes dans l’incapacité de régler vos dettes et que vos différents crédits vous empêchent de continuer correctement votre activité, le refinancement vous permet de regrouper la totalité de vos crédits en un seul, ainsi que les mensualités de paiement.

On l’obtient en additionnant : d’un côté tout vos revenus (salaires, pensions, allocation logement, allocations familiales, revenus fonciers…) et de l’autre côté, toutes vos charges (prêts immobiliers, prêts consommation, pensions versées, loyer, taxe foncière, taxe d’habitation, impôts…), puis en divisant le total de vos charges par le total de vos revenus, et en multipliant le résultat par 100, vous obtenez ainsi une vision claire de votre taux d’endettement.

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