Nouvelles règles de crédits.

Un projet de loi adopté récemment a mise en evidence de nouvelles règles qui vientront renforcer l’offre de crédits à la consommation afin de mieux protèger les consommateurs. Ainsi, le délai de réfraction après signature d’une ofre de crédit, passe de sept à 14 jours.

Les cartes de fidélité devraient permettre d’obtenir un crédit, mais aussi de paèer un achat au comptant. Qui dit crédit, dit parfois surendettement et dépose d’un dossier à la commission ad hoc. Le délai de traitement des dossiers passe de dix-huit à six mois.

Les Banques seront averties du dépôt d’un dossier par le client endetté avant la prise de décision de la commission. La durée du plan de remboursement est ramenée de dix à huit ans maximum. Enfin, le délai de fichage à la Banque de France (qui bloque la demande de nouveaux crédits) passe de dix à cinq ans.

Récement nous avons pu observer « une certaine normalisation des choses. Même si la crise continue, elle prend un tour, moins alarmant (…) que c’était le cas à la fin du premier trimestre, et notamment au mois de mars 2008″, a déclaré M. Prot, directeur général de la banque française BNP Paribas.

Tout comme la Société Générale, BNP Paribas a annoncé mercredi matin un bénéfice certes en recul, mais un bénéfice supérieur aux attentes des analystes. L’environnement reste certes difficile, surtout dans le contexte de croissance europénne faible, mais le pire est passé.

Des performances pour les deux banques qui sont rasurantes, notamment pour le crédit. En effet, BNP Paribas est la maison mère de Cetelem, et la Société Générale de Disponis. Il ne devrait donc pas y avoir de surprises significatives.

Voila les informations sur le rachat credit conso.

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Sur le Forex,marché des changes monétaires, les cambistes et investisseurs mettent le paquet sur l’euro contre la livre sterling britannique.
La baisse du taux de change de la livre sterling devant l’euro commence à mettre une pression financière énorme aux autorités anglaises ainsi qu’à leurs sociétés exportatrices.
L’Angleterre n’est pas dans la zone euro:la situation catastrophique de leur [...]

L’avantage du rachat de credit est d’obtenir une mensualités plus petite par rapport à l’ensemble des mensualités de vos crédits en cours. Dans certain cas cette solution vous fait diminuer de 60% le

montant des mensualités de crédit à payer chaque mois. Vous retrouvez de l’air dans votre budget, et vous augmentez votre pouvoir d’achat !

Tout d’abord il faut savoir de quoi nous parlons, le rachat de crédit est une solution permettant de substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul crédit. La solution du regroupement de crédit possède souvent un taux moins élevé que vos crédits conso en cours (surtout si vous possédez plusieurs réserve d’argent) et un taux un peu plus élevé que votre crédit immobilier (si vous souhaitez le restructurer avec autres crédits). L’amortissement de vos crédits se fait sur une durée unique, en fonction de votre budget.

L’inconvénient, vous vous endettez pour une plus longue durée ! Eh oui rien est gratuit. Il faut savoir que la banque gagne toujours…. hélas….

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Comment se dresse l’état d’endettement ?

C’est la commission de surendettement qui dresse l’état d’endettement du demandeur de la procédure à partir des renseignements qu’il a fourni en remplissant le dossier de surendettement.

Si le remboursement de l’une des dettes est garanti par un cautionnement, la commission de surendettement doit informer la caution de l’ouverture de la procédure par lettre recommandée avec accusé de réception.

La caution a le droit de faire connaître ses observations (par écrit).
Que recherche la commission de surendettement ?

La commission de surendettement a accès à différentes informations afin de vérifier l’exactitude du dossier de surendettement, entre autre les fichiers des :

- Administrations publiques,
- Établissements de crédit,
- Organismes de sécurité sociale ou de prévoyance. Ces organismes peuvent procéder, à la demande de la commission, à des enquêtes sociales.

La commission peut également obtenir des informations des services chargés de centraliser les risques bancaires et les incidents de paiements, comme le FICP (fichier national des incidents de remboursement de crédit aux particuliers).

La commission de surendettement peut aussi faire appel au juge de l’exécution du tribunal de grande instance afin qu’il vérifie la validité et le montant des créances déclarées par les créanciers du demandeur.

La commission a la possibilité d’entendre le demandeur si elle le désire, pour obtenir des renseignements complémentaires. Le demandeur ou ses créanciers peuvent être assistés par la personne de leur choix.

La commission peut également entendre toute personne, dont l’audition lui semble utile.

Si le demandeur souhaite être entendu par la commission, à son initiative, il adresse sa demande par lettre simple, au secrétariat de la commission de surendettement.
En cas de dossier de surendettement irrémédiablement compromis

Avantages du rachat de crédit:

Le rachat de crédit vous permet de réduire votre taux d’endettement de 20 à 60% et donc de diminuer vos mensualités de façon significative, le tout sans changer de banque !

Il peut arriver ainsi que la multiplication des crédits rime avec une difficulté croissante à faire face aux échéances. C’est le temps des lendemains qui déchantent, de l’angoisse du surendettement.

Le rachat crédit représente également une réponse performante pour ceux qui, sans être gênés par un endettement excessif, souhaitent opérer une restructuration de prêts dans le but de financer un projet, de se constituer une épargne, voire même un complément retraite.

Pour les retraités.

L’objectif de ces restructurations financières pour retraités, partielles ou globales, est principalement de consolider les prêts en cours au moyen d’un rachat credit retraite dont la durée d’amortissement est soigneusement étudiée en fonction du montant du solde des crédits à racheter, y compris les frais liés à l’opération, et de l’âge pour permettre d’adapter la nouvelle mensualité aux nouveaux revenus ( pensions de retraite ) du senior emprunteur dans la limite d’un taux d’effort raisonnable lui permettant de conserver un pouvoir d’achat satisfaisant.

Une revalorisation du pouvoir d’achat, une simplification du budget et une réduction de la mensualité globale grâce à un étalement de la dette dans le temps. La recherche d’une solution de rachat de crédits est gratuite et sans engagement.

Le rachat de crédits n’est pas uniquement destiné aux emprunteurs trop endettés, la conjoncture peut amener des emprunteurs n’ayant pas de problèmes financiers à vouloir diminuer leur mensualité globale pour continuer à vivre sans être obligé de réduire leurs dépenses.

La question du reste-à-vivre c’est -a-dire la somme dont dispose un emprunteur pour vivre au quotidien est problématique quand tout augmente et d’autant plus, si le ménage a contracté un crédit immobilier à taux variable car les mensualités augmentent lorsque les taux augmentent. Une Solution? Le rachat de crédit.  Le rachat de crédits est une solution financière qui peut être mise en place par un IOB ( Intermédiaire en Opérations de Banque). L’IOB étudie chaque dossier d’emprunteur désireux de réduire le montant de sa mensualité globale. Il recherche la solution la plus avantageuse pour que l’emprunteur ait une question simplifié de son budget.

La solution pour regrouper ses crédits

Les solutions de regroupement de crédit concernent tous les gens qui ont au moins un crédit ou qui ont besoin de trésorerie, qu’ils soient propriétaires ou locataires.

Il est normal d’avoir des crédits mais la multiplicité des offres amène souvent à cumuler au fil du temps des crédits dans différents organismes et la gestion du budget familial devient difficile : le rachat de crédits est la solution.

Vous avez acheté ou construit une maison à l’aide d’un crédit, depuis les enfants sont arrivés et les besoins ont évolués, une voiture plus grande, la garde des enfants, un congé parental, les courses quotidiennes… autant de dépenses supplémentaires qui ont petit à petit déséquilibré vos comptes, et le découvert augmente.
Là aussi n’attendez pas qu’il soit trop tard. Consultez-nous afin de regrouper vos crédits et repartir sur de bonnes bases.

Avec l’aide de partenaires bancaires il y a la possibilité de mettre en place des prêts vous permettant de financer vos projets (travaux, voiture, études…) sans vous mettre en situation de surendettement.
La plupart de clients se laissent  » piéger  » par l’engrenage des revolvings , souvent pour pallier à un accident de la vie (chômage, maladie…) ou bien, par facilité, ils utilisent leurs cartes de paiement pour échelonner leurs achats.
Regrouper ses crédits en un seul, c’est avoir une gestion saine de ses finances. Cela permet d’aider les enfants, de faire de nouveaux projets, de préparer le passage à la retraite (qui génère souvent une perte de revenus plus importante que prévue).
Il exite des techniques qui permet également de renégocier à la baisse le taux de vos crédits.

Quels sont les avantages du rachat de crédit :

• Une mensualité unique,
• Un budget plus simple à gérer,
• Une diminution importante de remboursement,
• La possibilité de trésorerie supplémentaire,
• Un rachat possible pour tous types de crédits,
• La possibilité d’épargner pour de nouveaux projets,
• Pas de changement de banque,
• La possibilité d’intervenir même pour les personnes fichées en Banque de France (interdits bancaires, FICP…),
• Une prise en charge complète de toutes vos formalités,
• Un seul et même interlocuteur,
• La possibilité de visite à domicile.

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Nous avons fait une expérience étonnante : dans de nombreux cas de rachat de crédits, le mandat de courtage n’a même pas été évoqué avant que le client n’envoie son dossier complet de rachat de crédit. Ce document est pourtant obligatoire dans tout rachat de crédits : le courtier est mandaté par son client pour lui trouver une solution pour regrouper ses crédits. A ce titre, il doit signer un mandat de courtage, et ce document doit impérativement préciser les conditions de rémunération du courtier. Bien évidemment ce paiement n’est du que si le prêt de rachat de crédits a été accepté par la banque. Sinon, selon les termes de la loi, aucune rémunération n’est due.

Aujourd’hui, on peut soutenir résolument l’activité par la consommation et la consommation par le crédit. Même le Président de la République qui l’a parfaitement compris a décidé de réunir les Préfets et les Trésoriers-payeurs-généraux afin de leur demander de s’assurer que, dans les départements, chaque banquier joue le jeu pour que le crédit irrigue à nouveau l’économie dans le respect des engagements pris et, notamment, la hausse annuelle de volume de 3 à 4%. Toute personne qui se verra refuser un prêt pourra s’adresser à l’un de ces agents de l’Etat pour qu’il vérifie la cause du refus.

Pour info: Il semblerait que le Crédit Mutuel est tout proche d’un mariage avec Cofidis..Le Crédit Mutuel est entré en discussion avec le groupe les 3 Suisses pour prendre le contrôle à 51% du spécialiste du crédit à la consommation à distance.

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Qui est concerné par le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit s’adresse à toutes les catégories socio-professionnelles (commerçants, professions libérales, artisans), aux salariés, retraités…
Propriétaire comme locataire vous pouvez bénéficier d’un regroupement de crédit. Une interdiction bancaire sera un motif de refus dans tous les cas tandis qu’une inscription au FICP ne le sera que pour les non propriétaires.

Changer de banque n’est pas obligatoire pour réaliser une restructuration de crédits. En effet l’opération sera prise en charge pour une «société intermédiaire en Opération Bancaire» qui s’occupe de toutes les démarches administratives auprès de différents organismes bancaires en toute confidentialité.
Si vous avez déjà bénéficié d’un refinancement de prêt, une seconde demande est possible. Cependant, votre première restructuration de crédit ne doit pas avoir fait l’objet d’incidents de paiement et un minimum d’un an doit s’être écoulé entre les deux demandes.

L’organisme qui va refinancer les différents crédits du locataire ou du propriétaire doit disposer de suffisamment de garantie avec un minimum de risque.
L’opération de rachat de crédit s’apparente à un accord de crédit. La banque ou l’organisme bancaire consulté va étudier trois paramètres: la garantie, le risque et la marge bénéficiaire qu’elle dégage.

Concernant la durée restante de prêt en cours, elle doit être supérieure à la durée écoulée pour couvrir les frais liés au rachat (ex : pour un prêt sur 15 ans le rachat devrait avoir lieu au cours de la 7ème année) parce qu’après cette période la différence totale des mensualités n’est plus suffisante pour couvrir les pénalités et les frais associés, et si la différence entre le taux actuel et le taux du nouveau crédit est au minimum de 1,2 points.

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